Análise da participação em crédito dos associados de cooperativas de crédito - Campos, Renato Lima Alves Silveira (2022)
Objetivo: O objetivo desta dissertação foi analisar os motivos pelos quais os associados de cooperativas têm baixa participação em crédito dentro da instituição, que os fazem buscar recursos em outras instituições financeiras. Metodologia: Realizaram-se pesquisas quantitativa e qualitativa, com aplicação de questionário estruturado. Por meio do método qualiquantitativo, buscou-se analisar o ambiente interno das cooperativas de modo a evidenciar o grau de participação dos associados dentro da instituição e a evolução da sua inadimplência na cooperativa e em outras instituições. A análise quantitativa contribuiu para verificar a eficiência da política de crédito e a probabilidade do risco. Adotou-se o método qualitativo por auxiliar na busca de dados acerca do ambiente externo, haja vista que esse método permitiu levantar os principais motivos pelos quais os associados de cooperativas de crédito preferem outras instituições financeiras para tomar crédito. Resultados: Os resultados alcançados por meio da pesquisa qualitativa estruturada mostraram que a maioria dos associados que tomam crédito em outras instituições apontou problemas ligados a processos internos e à política de crédito das cooperativas, como, por exemplo, crédito não aprovado, taxa maior que o mercado, exigência de garantias ou avalistas e o limite concedido não ser adequado. Já a pesquisa quantitativa permitiu constatar que a maioria das cooperativas possui liquidez suficiente para essas operações de crédito e, inclusive, precisam disso para melhorar a eficiência, embora não consigam operar devidamente com esse público. Para maior assertividade, foram criados alguns cenários analíticos com três grupos específicos, em que todos atendiam a critérios básicos de análise de crédito, demonstrando a existência de vários associados adimplentes, constatados a partir do acompanhamento durante três anos, e que não operam com a cooperativa. Os resultados também apontaram que os associados das cooperativas de crédito têm baixa participação dentro da instituição devido a diversos fatores, sejam eles internos, que dizem respeito à política e ao modelo de trabalho das cooperativas, tais como o risco de inadimplência, a falta de agressividade em relação à oferta e o conservadorismo, sejam eles externos, diante do desejo dos associados, motivados pela oferta de outras instituições. Limitações: Esta pesquisa é limitada porque sua área de conhecimento é dirigida apenas ao Sistema Sicoob SC/RS, não se conseguindo acesso a dados de outras cooperativas de crédito no Brasil ou no mundo, o que restringiu a análise somente a um sistema de cooperativa de crédito. Aplicabilidade do trabalho: Os resultados auxiliam no entendimento do comportamento dos associados Sicoob SC/RS perante o crédito no mercado, principalmente dos associados que tiveram crédito reprovado pelas cooperativas de crédito onde são associados, com o objetivo de reavaliar sua proposta e tentar buscá-lo para a instituição, caso esse não seja inadimplente e possa trazer oportunidades. Permite às cooperativas identificar os problemas específicos que causam o distanciamento de seus associados e buscar medidas corretivas, dentro de processos que respeitem a legalidade e a governança dessas cooperativas. Contribuição para a sociedade: Esta pesquisa pode possibilitar um melhor entendimento dos fatores que levam os associados de cooperativas de crédito a buscarem recursos financeiros em outras entidades financeiras, fora do sistema de crédito cooperativo. É importante salientar que, quando um associado prioriza outras instituições em detrimento da cooperativa, os resultados daquelas operações deixam de ser investidos na comunidade, seja com mais crédito, seja de forma indireta, por projetos sociais e empregabilidade. Originalidade: A pesquisa oportuniza uma visão ampla sobre os comportamentos dos associados das cooperativas de créditos, já que, por meio de um questionário, busca a percepção dos associados diante da análise de crédito. Ainda, permite aprofundar o entendimento das causas de o associado do Sicoob SC/RS ter baixa participação em crédito dentro da instituição e traz como originalidade a análise do problema de pesquisa por vários cenários analíticos, além de avaliar a evolução do endividamento dos associados em outras instituições, tudo isso correlacionando com os fatores utilizados pelos associados para essa baixa participação.